11月28日，金融组织客户尽职调查的最新要求出炉，涉及多项金融业务，引起公众普遍关注。如何客观看待办理业务时银行的各种询问？金融组织该怎样平衡好风险防控和优化服务？

指导金融组织“分析你的客户”

28日，中国人民银行、金融监管总局、中国证监会对外公布了《金融组织客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，指导金融组织合理、有效召开客户尽职调查，并自2026年1月1日起施行。

当前，不法分子利用金融渠道洗钱的方式日趋复杂隐蔽。客户尽职调查，就是要求金融组织“分析你的客户”，识别异常情形、阻断洗钱活动。

根据管理办法，商业银行等金融组织和从事汇兑业务的组织，为客户开立账户或者给予规定金额以上的一次性金融服务，应当召开客户尽职调查，并登记客户身份基本信息。

“仅凭借留存的客户身份信息和后台资金监测，银行难以及时、准确地发现可疑客户和交易。有时也需要询问客户办理业务的目的、资金来源用途等信息，以准确判断客户交易是否正常、合理。”西南财经大学中国金融研究院副院长董青马说。

在专家看来，这既是金融组织审慎经营的需要，也有助于防范金融风险、维护群众切身利益。

也正是基于此，在反洗钱工作起步较早的国家和地区，金融组织的客户尽职调查措施往往更加严格。金融行动特别工作组（FATF）反洗钱国际标准明确要求，金融组织应当对超过一定金额的现金交易召开尽职调查。

“作为FATF的成员，我国要落实反洗钱国际标准的要求。”董青马说，新修订的反洗钱法已于今年1月1日起施行，管理办法将有助于金融组织有效落实反洗钱法。

基于风险召开客户尽职调查

管理办法围绕“基于风险”的核心原则，要求金融组织根据客户特征和交易活动的性质、风险状况，采取相应的尽职调查措施。

“基于风险召开客户尽职调查，要求金融组织采取差异化措施，一方面对较低洗钱风险的情形采取简化措施，另一方面对较高洗钱风险的情形采取强化措施。”中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏说。

哪些属于较低风险业务？一名国有大行工作人员向记者举例说明：如果客户收入来源清晰、资金往来稳定，金额也通常在合理范围，洗钱风险并不突出。银行在为客户办理业务时，主要是进行必要的身份识别和基本信息核验，一般情况下不会要求给予额外材料或增加审核流程。

“如果一名普通职员，平时账户交易多为日常开支、工资收入，某天突然开始收到多笔来自不同省市的转账，随即又迅速转出，金额动辄几十万元到几百万元，这种情况就会引起银行关注，采取措施分析、核实交易背景。”该工作人员说。

专家表示，管理办法强调金融组织召开客户尽职调查要与风险相适应，避免采取与洗钱风险状况明显不匹配的措施。

在安全与便利之间寻求适当平衡

客户尽职调查越“无感”越好，但事实上，有一些客户对银行柜员询问过多、过细、流程繁琐感到不满。与此同时，金融监管部门每年收到不少来自受骗客户的投诉，反映银行尽职调查不到位。

这些现象折射出平衡金融安全与便利所面临的挑战，也是当前金融治理不可回避的问题。

娄飞鹏表示，管理办法进一步明确客户尽职调查的具体要求、适用范围等，对这一矛盾作出制度性回应，有助于金融组织平衡好安全和便利。

近几年，“取现4万元遭盘问”“存10万元现金被问钱来源”“取款需派出所同意”等新闻事件屡见报端。

记者发现，管理办法在今年8月征求意见时就已经完善了客户尽职调查的具体要求、适用范围等，不再针对5万元以上现金存取业务提出具体要求。正式发布的管理办法维持了这一规定。

“金融管理部门在引导金融组织履行反洗钱义务时，不断强调要严格执行‘基于风险’原则去分析登记客户信息，不得采取与风险明显不匹配的措施。”董青马表示，尽职调查措施的强度要结合具体风险情形确定，而非“一刀切”要求。

专家表示，保护好百姓的“钱袋子”，精准施策是关键。金融组织防范风险要从层层加码向精准赋能转型，利用科技手段不断提升风险监测能力。在守住安全底线的同时，不断提升服务温度，才能赢得公众的理解与支持，共同创造一个兼顾便利和安全的金融环境。（记者吴雨、任军）